国家计委专家提出尽快设立银行存款保险公司

国家计委宏观经济研究院研究员林志远提出，为了迎接加入WTO的挑战，中国的大商业银行正在积极改革和调整，大批中小银行也在期待新的发展机遇，他们迫切需要存款保险的服务来提高信誉，寻求发展。因此，成立银行存款保险公司，在当前尤其显得必要。

林志远认为，对于中国的金融体系来说，成立银行存款保险公司除了加强金融监管以降低金融风险以外，还可以为银行业的改革和发展创造条件，加快同国际接轨的步伐。第一，存款保险可以为大银行的调整改革和提高国际竞争力创造条件；第二，可以弥补中小银行发展存在信誉不足的缺陷，为银行业的对内开放和发展民间机构创造条件；第三，减少银行机构破产倒闭可能给财政造成的负担，加快银行机构清理整顿的步伐。

林志远指出，1997－1998年，中国受亚洲金融危机影响，加之人民银行金融监管的措施不力，结果引起个别银行机构发生存款挤兑，最终以国有大银行拿出钱来实行银行兼并才解决问题。从此，一些中小银行开始面对存款搬家存入大银行和存款资金来源不足的问题。

林志远分析说，中国正在逐渐向外资银行开放人民币市场，加入WTO之后，开放度还要迅速提高，为此，大银行正在积极推进管理体制的改革，收缩机构和投资战线，他们想要关闭或者出售的分支机构，因为害怕存款挤兑和存款流失而不敢关。

外国银行都是私人资本或者民间股份银行，中国市场向它们开放却继续禁止本国私人资本进入，是很难长期让人接受的。由于中国民间的私人资本缺乏银行信誉。如果银行存款能够参加保险，这些问题，就可望获得一个显著的缓解。

针对“甩包袱”的思想，林志远指出，国有大银行一直认为成立存款保险公司是财政甩包袱，是让大银行出钱来解决小银行的问题。但在今后高度竞争的金融市场中，大银行和小银行的生存不仅有竞争，而且还有一个市场互补的关系，大银行把钱批发借给小银行，让小银行去进行地方市场的小规模投资，比自己直接进行或者设立一个鞭长莫及的分支机构进行远距离的投资管理所承担的风险成本和经营成本肯定都要小得多。因此小银行的发展，有利于大银行在调整改革之后，仍然可以分享地方市场的利益。如果受到外部金融危机冲击，银行业的问题首先会在小银行暴露出来，如果没有小银行的缓冲，外部的冲击会直接落在大银行的身上。

大银行现在感到自己很安全，原因是所有亏损都可以向财政甩包袱。但是银行业的改革开放形势，是国家财政要逐渐退出银行，对大银行和小银行一视同仁，同等对待外国人开办的银行和中国人开办的银行，因此大银行同样会有存款的风险，所以同样需要存款保险。

组建银行存款保险公司，最大的障碍是什么？林志远认为，举办存款保险，组建银行存款保险公司，真正的困难还在于专业技术人才和管理人才的缺乏。存款保险公司的核心技术是一套有效的风险预测指标体系，分析、防范和控制银行风险的一套办法，保费计算和风险理赔标准，以及防范银行道德风险的技术手段等。核心的技术不解决，商业原则无法贯彻，保险公司就会流于形式，变成只会收费花钱的新的官僚机构。 (国际金融报 2001-11-7)